储蓄存款和商业银行（学案）

（一）学习目标

1．识记储蓄存款、利率、的含义以及存款利息的计算方法、存款分类。

2．理解商业银行的基本业务及其在国民经济中的作用。

3．运用生产与消费的关系，解释现实生活中的相关经济现象。

（二）重点、难点

存款储蓄的含义及分类；商业银行的含义、类型及主要业务

（三）自主梳理

1、便捷的投资——储蓄存款

（1）储蓄存款的含义

储蓄存款是指_________将属于其所有的___________或者_________存入储蓄机构，储蓄机构开具_______或者_______作为凭证，个人凭_______或者_______可以支取存款的本金和利息，储蓄机构依照规定支付本金和利息的活动。

储蓄存款是我国居民目前___________的投资方式。

（2）储蓄机构

我国的储蓄机构主要包括各______________、_________________以及_____________等依法办理储蓄业的机构。

（3）利息

①含义：利息是人们从储蓄存款中得到的_____________，它是银行因为使用储户存款而支付的_________，是存款本金的______________。

②决定因素：利息的影响因素主要有_________、________和_____________。

（4）我国存款储蓄的种类

我国的储蓄主要有活期储蓄和定期储蓄两大类。目前我国定期储蓄中最常用的形式是_____________，除此之外还有_____________、_____________、____________。

2．我国的商业银行

(1)商业银行的含义及类型

①商业银行是指经营吸收_____________、_____________、_____________等业务，并以________为主要经营目标的金融机构。

②商业银行是我国金融体系中_________的组成部分。我国的商业银行以_________银行和____________银行为主体，此外还有民营股份制商业银行和外资银行。

　　(2)商业银行的主要业务

______________、______________、______________是商业银行的三大基本业务。除上述三大业务外，商业银行还为我们提供______________、______________、代理保险、______________等服务。

从贷款对象看，主要有_________贷款和________贷款。银行贷款本着_________、_________、_________等原则，评估借款人的信用状况，根据结果决定是否发放贷款。

银行利润就是______________减去______________再扣除_________的各项费用。

（3）商业银行的作用

在我国，银行作为__________中心、_____________中心、_____________中心，是资金活动的中枢神经，是国家宏观调控的关键部门，对国民经济的发展具有巨大作用。

（四）知识探究

课堂思考一：教材P52彩图及问题。

问题：①我国城乡居民储蓄连年迅速增长，储蓄存款是我国居民目前最主要的投资方式。你如何看待这种现象?  ②人们为什么要把钱存入银行?

    解答：①居民储蓄连年增长，反映了我国经济健康发展，城乡居民收入增多，生活水平不断提高，储蓄存款不断增长为经济建设积累了大量资金，同时也有利于居民培养合理的生活习惯；也反映出我国居民的投资渠道比较单一，国家应采取相应政策，鼓励居民多渠道投资。②不同的人将钱存入银行有不同的目的，但作为一种投资手段，其直接目的都是为了获得利息。从长远看，有的人是为了积累大宗消费用款，如孩子上学、购房买车及养老等，还有的人是为了资金安全。

课堂思考二：根据教材相关知识，填写以下表格。

活期储蓄和定期储蓄的比较

课堂思考三：阅读下列材料回答问题

材料：中国人民银行统计数据显示，2005年1月，居民储蓄存款余额曾突破12万亿元；5月，该数字突破13万亿元。截至2005年12月末，我国城乡居民储蓄存款突破14万亿元。这是我国城乡居民储蓄存款去年第三次跨越万亿元大关。2006年2月末我国居民储蓄存款余额突破15万亿元。居民储蓄存款增长速度远远超过了我国的经济发展速度。

问题：（1）储蓄存款有什么作用？  

（2）储蓄存款是不是越多越好?

解答：（1）对国家：为国家积累资金；通过储蓄，调节市场货币流通量。对个人：培养居民科学合理的生活习惯，建立文明健康的生活方式，公民适量的存款储蓄，不仅是一种投资行为，也是一种计划消费的行为。

（2）居民储蓄存款的不断增加具有两面性：一方面，它给我国经济建设筹集了大量的资金，有利于促进生产的发展；另一方面，它也具有一定的消极影响，主要表现在：第一，抑制居民即期消费，不利于扩大消费需求。第二，储蓄的高增长加大了银行的压力，容易形成和加剧银行的系统性风险。第三，储蓄的高增长还使得我国形成了以银行贷款为主的融资格局，不利于我国融资格局的优化。

课堂思考四：教材P54彩图及问题。

问题：①你所在的地区有哪些商业银行?   ②你能列举银行为企业或居民提供的各种服务吗?    ③银行在国民经济中有何重要作用?

解答：①中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行等。

②吸收存款，发放贷款，办理结算；除此之外，还代理国债买卖，为居民代理电话费等各种收费。

③银行的作用有：第一，银行为我国经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带。第二，银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据。第三，银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高经济效益。

课堂思考五：教材P55方框材料及问题。

问题：①诚信与贷款有什么关系?②联系身边事例，说明诚信在金融生活中的重要性。

解答：①贷款是银行资金的暂时转让，本身就是一种信用行为，是以诚信为基础的。如果贷款人不讲诚信，不按时还本付息，银行就会遭受损失。②在金融活动中，要求金融机构和客户都要讲诚信，如银行要对储户保密，按时还本付息，储户也要讲诚信，这样才有利于金融业的正常发展，对金融机构和个人是“双赢”。

（五）实例探究

1．居民储蓄的直接目的是（  B  ）

A．为了更好地消费               

B．为了获得利息       

C．为了支援国家建设             

D．为国家经济建设筹集资金

2．2006年上半年，我国城乡居民人民币存款增加了1.42万亿元，同比多增1328亿元，定期存款增加9360亿元，活期存款增加4849亿元。居民储蓄存款的持续增加主要反映了（   A   ）

A．居民收入水平和生活水平的不断提高 

B．我国市场物价稳定，商品供应充足

C．我国居民的消费意愿持续下降        

D．我国居民的投资意识不断增强

阅读下表，回答2～4题。

10万块钱存储5年不同储蓄方式的收益：　　   　　

注：表中为了计算简便，全部以单利计算，实际操作中部分储蓄方式应为复利，结果与实际略有差异。

2．上表反映了（  B   ）

　　A．储蓄存款是居民的最佳投资选择    B．合理选择储蓄方式能够增加利息收入

　　C．存款具有存期越长利率越高的特点  D．利息税是国家财政收入的主要来源

　　3．如果按一年期存款利率计算，存款70万元扣除20％的利息税后的实得年利息为　　l.26万元。这里年利息l 26万元的计算公式是（  D   ）

　　A．本金×利息×(1—20％)       B．本金×利息率一20％

　　C．本金×利息×存款期限×20％  D．本金×利息率×存款期限×(1—20％)

　　4．张女士的一张10万元的3年期定期存单去年4月份到期了，张女士心想反正不急需用钱，就一直没去管它。2006年5月份张女士需要用钱，去取钱时却发现所得的利息比自己原来想的少了近1500元。张女士的事例提醒我们（  D   ）

　　A．要提高投资的风险意识    B．要学会依法维护自己的合法权益

　　C．要养成计划消费的习惯    D．要重视投资理财知识的学习

5．下列对银行贷款表述正确的是（  B   ）

A．多贷款是商业银行经营的目的    B．贷款是银行盈利的主要来源

C．贷款是商业银行的基础业务      D．贷款按用途可分为工业贷款和商业贷款

6．假如某银行一年内贷款6000万元人民币，平均年利率为5%，同年吸收储蓄存款5000万元人民币，平均年息为2厘。一年中该银行共支付职工工资、奖金等10万元，其他支出80万元。这一年该银行的利润应当是（   B   ）

A．200万元      B．110万元       C．210万元    D．300万元

7．2006年6月9日人民网载文说，商业银行如果没有收回货币资金，那么就没有了流动性，而银行赖以发放贷款的主要资金来源是居民储蓄。那边，储户要支取存款；这边，却没有收回货币资金，如果这种情况比例很大，就可能发生支付问题，最终导致金融风险。这说明（   D  ）

A．贷款业务是我国商业银行的主体、业务　

B．贷款业务是我国商业银行营利的主要来源

C．我国吸收存款最多的金融机构是银行

D．银行贷款时应本着安全性的原则

8．今年3月，中国人民银行决定再次降低金融机构存贷款的利率，存款年利率平均下调动0.16%，货款年利率平均下调动0.6%。这一措施的作用在于（   D   ）

①从宏观上调节社会经济活动   ②激发单位和个人储蓄的积极性   ③鼓励生活消费，促进商品销售   ④减轻国有企业的债务负担

A．①②③     B．②③④    C．①②④     D．①③④

9．据统计，在银行吸收的居民储蓄存款中，活期存款占了相当大的一部分。居民之所以选择活期存款是因为（   A   ）

A．活期储蓄不受存期和金额限制，非常灵活    B．活期储蓄比定期储蓄收益高

C．活期储蓄比定期储蓄安全、可靠       D．银行对活期储蓄有特殊的优惠政策

（六）课后思考

　某农业银行2004年共向企业贷款8000万元人民币，在这一年中，共吸收存款5600万元，并且随着网络技术的发展，农业银行连同中国银行、中国建设银行、工商银行等其他银行陆续推出网上银行，开通网上支付、自动转帐及缴费等业务，初步实现了真正的在线金融服务。并且随着银行商业化进程的加快，商业银行以“存款第一，效益第一”作为本行的根本宗旨。

据此回答下列问题：

(1)商业银行以“存款第一，效益第一”作为根本宗旨的原因是什么？

(2)上述材料是如何体现商业银行的主要业务？

［立意解析］本题以银行业务的具体材料为背景，考查对商业银行的性质、业务等知识的识记和理解，以培养分析问题解决问题的能力。

［答案提示］（1）根本原因是商业银行是以利润为主要经营目标的企业法人。

（2）①存款业务是商业银行的基础业务。材料中某银行在2004年吸收存款5600万元，就体现了这一点。

②贷款业务是商业银行的主体业务，也是商业银行盈利的主要来源。材料中24004年银行共向企业贷款8000万元，就体现此点。

③结算业务是商业银行为经济活动中发生的货币收支提供手段与工具的服务。银行开通网上支付、转帐及缴费，体现了商业银行的结算业务。

［思路点悟］（1）首先要根据设问的具体要求，如“存款第一，效益第一”来回答原因，由此可得商业银行是以利润为主要经营目标的企业法人。

（2）首先，要审清设问的规定性是“如何体现”，切不可回答成“是什么”、“为什么”。并且要注意对基础知识的识记和理解，明确商业银行的业务有哪些；

其次，审读材料，从材料中提取有效信息，如“向企业贷款”、“吸收存款”、“支付、转帐、缴费等业务”等；

最后，把课本中的理论知识与材料有机结合，得出答案，切忌理论和材料两张皮。